Анна Евсеева, начальник отдела методологии андеррайтинга «Плюс Банка»
Есть риски – есть андеррайтер
Андеррайтер – специалист, который оценивает риски. Он проводит анализ и выносит заключение, которое свидетельствует о минимальных рисках или их отсутствии. В банковской сфере это принятие решений о выдаче кредитов физическим и юридическим лицам, верификация данных потенциальных партнёров и контрагентов на возможность сотрудничества. При наличии опыта в сфере андеррайтинга можно трудоустроиться в страховую компанию, микрофинансовые организации.
Берём без профильного образования и опыта
Профессии андеррайтера обучаются уже на рабочем месте, где опытные наставники передают свой опыт. Поэтому в профессию, как правило, попадают люди с непрофильным образованием. При этом банки охотно нанимают вчерашних выпускников – юные специалисты быстро усваивают информацию и активно пытаются проявить себя на первом месте работы. Новый сотрудник, не имеющий опыта в андеррайтинге, обычно обучается не менее недели, затем проходит итоговое тестирование, где оценивают, способен ли он самостоятельно принимать решения.
Чаще всего в компании существуют отделы методологии, которые организуют обучающие программы, проводят тестирования на профпригодность. Есть наставники, которые занимаются практическим обучением, так как теория и практика на деле очень отличаются. Но и во время работы также проводят мероприятия, направленные на обучение, анализ и работу над ошибками сотрудников.
Грамотное резюме – залог успеха
При выборе кандидата . Если оно составлено грамотно, значит, кандидат умеет чётко формулировать свои мысли. Характеристика кандидата в резюме тоже важна – предпочтение отдают коммуникабельным, ответственным и внимательным. На собеседовании работодатель обращает внимание на поведение кандидата. Для этого может моделироваться ситуация из практики андеррайтеров. Несколько разных смоделированных случаев позволяют работодателю оценить качества потенциального сотрудника – насколько он внимателен к деталям, умеет рассуждать логически, принимать решения и общаться с людьми.
Приветствуется и дополнительное образование. Предпочтение отдают экономическому образованию и базовому знанию английского языка. Студентам, которые только планируют карьеру, советуем быть любознательными и общительными, на собеседовании честно отвечать на вопросы и не бояться проявить себя такими, какие есть на самом деле.
Идеальный андеррайтер
Самый важный опыт для работы – это жизненный опыт общения с людьми разных профессий. У желающего работать андеррайтером должно быть представление о специфике работы в разных сферах – для того, чтобы оценивать портреты людей, желающих получить кредит, или организаций, с которыми возможно сотрудничество.
Идеальный андеррайтер – сотрудник, который быстро анализирует полученную информацию, не чувствует дискомфорта при общении с клиентом, умеет найти подход к клиенту при телефонных переговорах. Андеррайтер должен быть уравновешенным, неконфликтным, собранным и внимательным.
Эта работа противопоказана людям, которые не умеют аналитически мыслить, усваивать большой объём информации и работать в команде. Андеррайтер принимает решение на основании анализа клиентской информации, документов, данных из информационных источников и выявленных в ходе телефонной верификации. Очень важна и интуиция. Верификация клиента предполагает нестандартные ситуации, когда андеррайтеру необходимо проанализировать информацию и принять решение, основываясь на интуиции и опыте.
Прозрачная карьерная лестница
Без опыта в андеррайтинге можно начать карьеру с должности специалиста. В нашем банке после обучения специалист проходит тестирование, и по его итогам можно приступать к самостоятельной работе. В первые три месяца, находясь на испытательном сроке, специалист получает окладную часть, за ошибки его не депремируют. Наставники корректируют работу новичка и помогают устранить недочёты. После испытательного срока сотрудник включается в мотивационную систему, то есть помимо оклада может получить дополнительный доход по результатам работы.
Приблизительно через год при стабильно хороших результатах можно перейти на следующую ступень карьерной лестницы. На должности повыше у специалиста появляются клиенты более сложных категорий, он обучает молодых специалистов и выполняет повышенные планы. Заработная плата при этом также возрастает.
Новый уровень материальной ответственности
От андеррайтера напрямую зависят риски компании-работодателя, но также они зависят и от того, насколько правильно написана методика андеррайтинга. Андеррайтер замотивирован по многим показателям, и поэтому в его интересах выдавать качественные кредиты, которые принесут прибыль банку. В нашем банке за каждым новичком закреплён наставник, который его курирует. Также уполномоченные сотрудники банка контролируют качество принятых решений андеррайтеров: выявленные ошибки приводят к демотивации сотрудников, а халатное отношение к работе – к увольнению. Ошибки допускают и новички, и опытные сотрудники, но своевременное их выявление помогает повысить качество работы андеррайтеров и избежать повторения недочётов.
Сейчас в профессии андеррайтинга работа поставлена так, чтобы предотвратить возможность «откатов» и работы мошеннических схем. В нашем банке предусмотрено всё, чтобы не допустить таких ситуаций: андеррайтер не может выбирать заявки, не знает, какая заявка и из какого региона поступит ему на верификацию. Телефонные разговоры с клиентами записываются, обратная связь с андеррайтером отсутствует. Поэтому подкупить андеррайтера или угрожать ему невозможно.
Видеть людей насквозь
С опытом андеррайтер получает навык оценивать клиента за считанные минуты, давать точную характеристику человеку, которого никогда не видел, анализировать большой объём информации за минимальное время. Это несомненные плюсы, которые пригодятся и в повседневной жизни. Но эти плюсы могут превратиться в минус, если полностью перенести такой подход на всех людей из своего круга общения.
Робот андеррайтера не заменит
На сегодняшний день профессия андеррайтера востребована, но прогресс не стоит на месте, и всё большее место занимают автоматизированные системы принятия решений. Но это не означает, что профессия скоро исчезнет – живое общение с клиентом и принятие решений по нестандартным ситуациям пока доступны только человеку.
При использовании материалов сайта сайт указание автора и активная ссылка на сайт обязательны!
Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит. Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением. По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.
Андеррайтинг в банке что это
Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:
- Уровень дохода (способность погашать кредит).
- Анализ кредитной истории (готовность к погашению кредита).
- Анализ залога (насколько имущество, которым владеет заёмщик, может рассматриваться как обеспечение кредита).
Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.
Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по .
Андеррайтинг кредитов
В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях.
Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.
Андеррайтинг физических лиц
Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб. Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью. По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.
Андеррайтинг ценных бумаг
Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.
Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.
Виды Андеррайтинга
Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:
- индивидуального;
- автоматического андеррайтинга.
Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм. Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа. Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.
Процедура Андеррайтинга
На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной . Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора. Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.
Услуги Андеррайтинга
Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента. Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг. Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.
Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.
Об АНДЕРРАЙТЕРАХ до сих пор мы упоминали как бы вскользь, между делом, не акцентируя внимания на их функциях и служебных обязанностях.
Все откладывали на потом, и вот это ПОТОМ , кажись, подоспело.
Поскольку об андеррайтерах можно вести речь в разных плоскостях, сразу оговоримся, что нас будут интересовать лишь те из них, которые непосредственно вовлечены в .
За рамками статьи, в частности, останутся вопросы деятельности андеррайтеров в сфере .
Андеррайтер (от англ. underwriter, дословно означающего нечто вроде подписчика), согласно российским реалиям, это юридическое лицо, ответственное за и дальнейшее распределение .
Андеррайтеры поддерживают тесную связь с , скрепляя ее юридическими соглашениями, обязывающими одних (эмитентов) выпустить и реализовать, других (андеррайтеров) – приобрести и распределить ценные бумаги.
Согласно действующим нормативным правилам, в качестве андеррайтера могут выступать либо инвестиционные компании (фонды), либо .
Те, которые способны гарантировать скупку лишь МАКСИМАЛЬНО допустимого количества выпущенных ценных бумаг (их мягко именуют андеррайтерами «максимальных усилий»).
Юридической основой деятельности андеррайтеров (независимо от их отнесения к тому или иному типу) является ПИСЬМЕННОЕ СОГЛАШЕНИЕ с эмитентом.
И в том, и в другом случае в обязанности андеррайтеров входит организация мероприятий, связанных с юридическим оформлением перехода права на ценные бумаги от эмитента к андеррайтеру, а затем от андеррайтера к частным инвесторам.
Вот, если коротко, и вся теория. Удачных инвестиций!
Андеррайтер в переводе с английского означает «подписчик». В сфере страхования – это юридическое лицо, отвечающее за заключение разнообразных страховых или перестраховочных договоров, а также за формирование портфелей страховых обязательств. Он проводит подписку страховых полисов или же принимает на себя страховые риски.
В банковской деятельности и на рынках ценных бумаг – это юридическое или физическое лицо, которое гарантирует эмитентам акций или каких-то других ценных бумаг своевременное их размещение на рынках при согласованных условиях, получая специальное вознаграждение.
На сегодняшний день процесс андеррайтинга является одним, наверное, из самых определяющих бизнес-процессов при работе любой из страховых компаний, поскольку именно от верной андеррайтинговой политики будет зависеть получит ли организация прибыль или потерпит убыток. Для успешной работы компании ее андеррайтер должен всегда грамотно и верно оценивать все риски, прогнозировать разнообразные ситуации, осуществлять правильные расчеты страховых выплат.
Так же рекомендуем ознакомиться с профессиями агента по недвижимости , адвоката и бухгалтера .
Главнейшая задача любого андеррайтера – это оценка всех рисков по рассматриваемым страховым договорам. Обязанностями андеррайтеров считаются составление, последующая проверка и визирование составленных договоров, своевременная подготовка профессиональных заключений по существующим рискам и полученным убыткам.
Работа любого из андеррайтеров состоит из ряда этапов:
– сначала происходит подтверждение факта, что объект, который подлежит страхованию, на самом деле принадлежит тому или иному страховщику;
– затем андеррайтер выявляет и оценивает риски, свойственные рассматриваемому объекту;
– принимает решение о страховании этого объекта с использованием профессионального или медицинского андеррайтинга;
– соотносит объект с определенной группой рисков;
– при необходимости прописывает в договоре дополнительные условия;
– устанавливает страховые тарифы, размеры страховых премий соответственно действующим тарифам своей компании;
– подписывает договор.
К несомненным «плюсам» относят:
– стабильность в зарплате;
– защищенность в социальном плане при официальном трудоустройстве в компании (социальный пакет);
– наличие выходных дней и своевременных отпусков.
– обычно работа ведется в условиях офиса, командировки предполагаются у андеррайтеров, работающих с имуществом и/или с транспортом.
«Минусами» профессии андеррайтера считается то, что:
– специалистам, главным образом работающих с цифрами, порой бывает довольно сложно найти общий язык со своими клиентами. В связи с этим необходимо учитывать, что способность общаться с самыми разными людьми крайне востребована у андеррайтеров;
– самый, наверное, большой «минус» в этой профессии – очень большие риски андеррайтеров перед своей фирмой. Ведь именно этот человек оценивает стоимость рисков и дает свое согласие на их принятие к страхованию.
Исходя из вышесказанного становится понятно, что профессия требует аналитического склада ума, умения комплексно подходить к решению самых разных задач.
При трудоустройстве желателен опыт в области андеррайтинга, в разработках нормативных документов, приветствуется умение пользоваться вспомогательными специальными программами. В иностранной компании потребуется знание языков.
В качестве дополнительных требований могут оказаться знания в сфере оценок рисков по имущественному и индивидуальному страхованию, знание принципов построения страховых портфелей и юридических аспектов страхования. Также знания о финансовой устойчивости страховых организаций, о бюджетировании, о формировании страховых резервов, о андеррайтинге при перестраховании, о своевременном урегулировании убытков. Андеррайтер – этот тот самый человек, в буквальном смысле слова, подпись которого может стоить миллионы.
Отдельные компании занимаются самостоятельным обучением специалистов, трудоустраивая у себя студентов из профильных ВУЗов и не имеющих практического опыта. Однако, специализация «андеррайтер» имеется во множестве экономических ВУЗов, к примеру, в Финансовой академии при Правительстве РФ, или РЭА имени Плеханова, или в Высшей школе экономики, а также в Институте управления и предпринимательства в социальной сфере в рамках ГУУ. Широко востребованы закончившие Школу страхового бизнеса, находящуюся при МГИМО МИД России. Отдельные компании открывают собственные корпоративные университеты или специальные образовательные центры. Зачастую широко востребованными андеррайтерами оказываются люди с профильным техническим образованием, к примеру, МАДИ, медицинское или архитектурное высшее учебное заведение.
На сегодняшний день специальность андеррайтер считается одной из самых, наверное, перспективных профессий. Ведь в последнее время довольно часто проводят страхование имущества, страхование личности и страхование транспорта. Через пару лет трудовой деятельности андеррайтера могут назначить на должность начальника того или иного отдела. Служебное продвижение требует определенного времени, поскольку результаты деятельности других специалистов, к примеру, страховых агентов или финансовых консультантов, сразу видны. В то время, как результат трудов андеррайтера можно будет оценить минимум через один год его деятельности. Также остаются востребованными такие должности, как эксперты отделов выплат, специалисты в разнообразных отделах продаж. В конце можно сказать, что работать андеррайтером не легко, но учитывая новизну профессии, не так сложно добиться в ней успеха.
Андеррайтер (англ. underwriter) (на рынке ценных бумаг) - юридическое лицо, которое осуществляет руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения.
Более распространенное значение слова Андеррайтер - специалист в области страхования. Дословно «андеррайтер» означает «подпись под рисками». Андеррайтер описывает, оценивает и квалифицирует риск, формирует страховой портфель.
Главная задача андеррайтера оценка рисков по договорам страхования.
В обязанности андеррайтера входит визирование от имени страховщика договоров страхования, прием на страхование (перестрахование) предложенных страховых рисков, квалификация рисков при принятии на страхование конкретного объекта или физического лица, определение тарифных ставок и конкретных условий договора страхования, составление заключений о возможности (или невозможности) заключения договора страхования на определенных условиях, формирование страхового (перестраховочного) портфеля.
Обязан обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовая устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер - человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.
Андеррайтер «твердого обязательства (Firm commitment)» гарантирует эмитенту получение выручки от продажи ценных бумаг эмитентом, так как фактически приобретает ценные бумаги у эмитента даже если кроме firm commitment андеррайтера не нашлось больше желающих купить ценные бумаги эмитента. Андеррайтером может быть любое юридическое лицо соответствующим образом лицензированное ФСФР, то есть это может быть или инвестиционная компания или инвестиционный банк. Это юридическое лицо и предлагает инвесторам купить выпуск ценных бумаг эмитента.
Договор с андеррайтером может быть двух типов:
«Твердое обязательство» (Firm commitment) - андеррайтер обязуется приобрести все ценные бумаги, предлагаемые для первичного публичного размещения, и перепродать их. Весь риск продажи ложится на андеррайтера.
«Максимальные усилия» (Best efforts) - продажа максимально возможного числа ценных бумаг нового выпуска без финансовой ответственности. Андеррайтер снимает с себя часть риска в случае, когда часть ценных бумаг продать не удается.
Андеррайтинг на рынке ценных бумаг может осуществляться синдикатом андеррайтеров, то есть группой инвестиционных банков и/или инвестиционных компаний, создаваемой на непродолжительное время для того, чтобы обеспечить продажу нового выпуска ценных бумаг по цене, установленной в предварительном соглашении. Синдикат андеррайтеров возглавляет ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организовывает синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и ведёт учёт размещенных бумаг.
Более детально услуги по андеррайтингу ценных бумаг, а также формы андеррайтинга описаны в пункте 5 возможно так официально и не зарегистрированных в Министерстве Юстиции РФ Стандартов деятельности по андеррайтингу.
Личные качества:
Скрупулезность
Аналитический склад ума
Квалификационные требования
Высшее юридическое образование.
Профессия андеррайтера является востребованной на рынке труда, имеет средний уровень оплаты труда. Карьеру в области страхования можно начать с позиции страхового агента, затем продолжить карьерный рост до позиции менеджера по продажам либо развиваться в сфере разработки страховых программ.